Vol.5 こんな歯科医に金は貸せない！
〜金融サイドからみた融資の常識〜
■先生が開業資金について金融機関に融資の申し入れに行ったとします。
「歯科医院を新規に開業したいので5千万円ほど貸してほしい」と切り出せば、金融機関はかなりの数の必要書類をあげ「それでは、あれとこれとそれを提出してください。その上で審査を行います」との回答が返ってくるのでしょう。
金融機関の審査とはいったい何を基準として判断しているのでしょうか。
今回は金融サイドの視点から、どのような場合に融資を行うことが難しいのかをお話します。
1.金融サイドからみたこんな歯科医に金は貸せない
次の9項目は、実際の金融会社の審査担当者にインタビューした、融資したくない歯科医師像です。順番にみていくと、
(1)うまい話にすぐ乗る歯科医
 不動産、商品相場等の投機的な商品にすぐ飛びついてしまうタイプです。
バブルの頃にはたくさんみうけられましたが、そういった流行的なものではなく、どんな時代でもやめられない人はいるものです。
歯科医業とは関係ない部分に多額の資金を投下してしまうのですから、こんな歯科医に金は貸せません。
(2)経営をわかろうとしない歯科医
 勤務医を続けるのと開業するのとでは、経営責任という点においてもっとも大きく異なります。
勤務医時代になかったことですから、面倒くさいという気持ちもわかりますが、院長が経営を考えようとしない歯科医院など採算を考えていないのと同然ですから絶対金など貸せません。
(3)節税と脱税の区分のできない歯科医
 経営者として考えた場合には、利益がでた時には、節税を考えなければいけません。
但し、これはあくまでも節税の範疇であって、脱税をしてしまっては犯罪です。
犯罪となると事業継続に重大な影響を与えます。
こんな犯罪を平気で行ってしまうような歯科医には当然金など貸せません。
また最近、税金の滞納により診療報酬などを差し押さえられたという話をよく耳にします。
「まあうるさく督促されないから」税金に関してどこか甘く考えているような歯科医にも当
然金は貸せません。
(4)親分肌が強すぎて浪費の多い歯科医
 開業するということは組織のトップに立つということですから、リーダーシップがなければ困ります。
但し、これも度が過ぎると浪費につながりますし、又歯科医師会や同窓会において金銭的な面で後輩の面倒見が良すぎる人も問題です。
何でも経費だと思って派手に使っていると後でしっぺ返しを食うことになり、経営的に破綻をきたすことにもなりかねません。
(5)従業員を大切にしない為、スタッフの定着が悪い歯科医
 (4)と反対に、自分や家族のことばかり考えてスタッフを大切にしなければ、当然フタッフの間に不満がつのり定着率は悪くなります。
自分以外の人間は、代わりはいくらでもいるなどと考えるのは大きな間違いで、常に患者さんと接触しているスタッフがころころ変わる歯科医など患者さんも定着するはずがありませんので、こんな歯科医に金は貸せません。
(6)健康に留意せず、病気がちな歯科医
 自分の健康管理ができないのは、自分が倒れたらその歯科医院がどうなってしまうのかを考えていない証拠です。
どんなに苦労して獲得した患者さんでも、一度院長が倒れてしまえば、その間に別の歯科医院へ逃げてしまいます。
それ以前に、もし自分が患者さんであったなら、病気がちの先生に治療をしてほしいと思うはずがありません。
当然そんな歯科医にも金は貸せません。
(7)家族や周囲の業者とうまくいかない歯科医
 歯科医院はサービス業でもありますし、身内や親しいはずの業者さんとさえうまくいかないような先生が、歯科医院として患者さんとうまくつき合えるはずがありませんし、経営者としてスタッフをうまく使えるはずがありません。
これでは、歯科医院としてもうまくいくはずがありませんので、こんな歯科医には金は貸せません。
(8)現実を見極めず、夢だけを追うような歯科医
 自分の歯科医院をつくるわけですから、誰でも夢があるのは当然ですし、又夢がなければ発展もありません。
しかし、大切なことは夢と現実のギャップを埋めていこうとする努力です。
ただ夢だけを追っている人は、周囲から認めてもらえるはずがありませんし、患者さんも去っていってしまうでしょう。
こんな歯科医に金は貸せません。
(9)患者を大切にしない歯科医
 何十年も前ならいざしらず、これだけ競合状況の激しくなってしまっている現代において、サービス業であるという認識をもてず、先生然として威張っているようでは患者さんが定着するはずがありません。
従って、こんな歯科医にも金は貸せません。
2.融資審査は歯科医院の成否を占う
 前述の内容は、開業資金の融資について実際に融資審査を行っている担当者の話ですが、(1)〜(9)までの内容をよく見てみると、開業資金の問題というよりも、こんな院長のいる歯科医院では、歯科医院自体がうまくいくはずがないというように読み替えることができます。
以前から述べてきていますが、住宅ローンなどと異なり、開業資金とはあくまでも事業用資金の融資ですから、金融機関では、融資した資金で事業を行い、その事業から収益を上げて返済してくれることが前提となります。
従って、担保力に加えて、事業自体の妥当性、その事業を行う責任者の経営者としての資質を含めた人間性を審査することになるのです。
こう考えてくると一見厳しいように見える金融機関の審査も、実は先生サイドから考えると決してマイナスではないはずです。
もし先生の計画に対して金融機関の融資審査が「ノー」という結論を出したとします。
その際に先生の相談先の金融機関が、歯科医業に関して多くのノウハウを持っている金融機関であれば、その融資審査による回答こそが先生の開業計画に対する一種のリスクマネジメントとなるはずだからです。
どの先生からもよく耳にする話ですが、開業時に本当に相談できる相手は少ないようです。
先輩開業医の先生にしても、自分の開業以外にそれほど多くの経験があるわけではありませんし、多くの歯科医院開業に関与してきた相手に相談したいと思うならば、「もし先生の開業が本当に成功してくれなければ、貸した金が返ってこない」という金融機関は、シビアな目で先生の開業計画を見てくれる格好の相談相手であるのです。
3.設備（機械）はリースで十分か？
少し話は変わりますが、融資以外のもう一つの資金調達方法としてのリースに関して少し確認しておきましょう。
特に機械資金について考える時に、必ずリースが得か、購入が得かという話題がでます。
これも何度か述べてきましたが、一概には判断できない問題です。
ここでは、今回の話に関連して開業時の資金調達能力と支払い負担能力との関係から考えてみたいと思います。
もし先生に多くの自己資金があり、これに借入金を加えた資金に十分な余裕がある場合には、購入しても良いだろうと思います。
少し乱暴な言い方かもしれませんが、最近では、特に開業当初からいきなり節税問題に頭を悩ますような収益を上げているケースはそれほど多くありません。開業後数年経過した上での設備更新と異なり、開業時点では節税等のファクターより資金繰りを優先に考えることは経営者として当然です。安易な調達方法としてリースを選択したことで、開業間もない先生が資金繰りに困って開業計画をすぐに修正した形で追加融資を求めることは、金融機関サイドからすると経営者としては不適確な人物であると判断されてしまいます。
もし資金繰りに不安が生じるような計画であれば、将来の拡張性含みを持たせた上で、当初の投資計画自体を見直す必要があるかもしれません。
今回のテーマからすれば、逆説的な言い方になるかもしれませんが、
開業資金を融資する金融機関はそれが事業性資金の融資である以上、
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(1)その事業を行い
(2)その事業から利益を上げ
(3)その利益からきちんと返済してくれる
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信頼できるパートナーに融資を行うわけですから、融資を依頼する先生は、
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(1)自分の目指す方向
(2)それに対する具体的なプラン
(3)それを実行しようとする自分の熱意
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を伝えて、いかに自分が金融機関にとって信頼に足る相手であるかを認めてもらうことが最も重要です。
融資交渉におけるキーワードは、゛信頼関係�爐任△襪反監世討�ださい。
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vol.6 とても重要なんです−PRとスタッフ
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注目されてこそ広告！
〜効果的な広告宣伝を考えよう〜
インターネットのホームページで歯科医院がPRしている話、聞いたことありますか？
折角費用をかけるなら効果的な方法を考えてみましょう。
こんなスタッフが医院をダメにする
〜採用のポイントと教育研修〜
スタッフの対応のまずさで患者が離れてしまうケース、実は結構多いんです。
誰を採用するかも、どう育てるかも院長の責任ですから、しっかり考えておきましょう。
(2007年1月公開予定)
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